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抱歉，我只能为你做这些。
一)贷款对象
贷款对象是指银行向哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。
商业银行贷款对象的确定；
一是要反映信贷资金运动的本质要求，贷款要能保证还本付息；
二是必须符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放应遵循效率、安全和流动性原则；
第三，要体现贷款投资政策的要求，贷款投资要服从国家产业政策。
因此，商业银行的贷款对象必须是商业企业单位，即有经济收入，预付价值可以补偿和增加，有偿还贷款本息的资金来源。任何没有经济收入的非经营性单位，只能作为财政拨款的对象，而不能作为银行贷款的对象。
(2)贷款条件
贷款条件是指对象具备什么条件才能获得贷款。是对贷款对象的具体要求。凡是在“对象”之内，符合“条件”要求的企业，都可以获得银行贷款。确定贷款条件的依据是:企业单位设立的合法性、经营的独立性、自有资本的充足性、经营的盈利性和贷款的安全性。因此，需要向银行申请贷款的企事业单位和个人必须具备以下基本条件。
中国商业银行目前的贷款条件是:
1.操作的合法性
2.操作的独立性
3.有一定的自有资金。
4.在银行开一个基本存款账户。
5.有按期偿还本息的能力。
八。贷款的用途和类型
(1)贷款的用途
贷款用途是指企业资金占用中贷款的使用方向和范围。具体规定了企业有什么样的资金需求可以使用贷款，这些资金需求中有多少由银行贷款解决。
九。贷款类型
目前贷款的分类标准和类型如下:
I)按贷款业务属性分类
1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，风险由贷款人承担，本息由贷款人回收。
2.委托贷款。指由政府部门、企事业单位、个人等委托人提供，由贷款人(即受托人)按照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率发放、监管和回收的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
3.特定贷款。指国有独资商业银行经国务院批准，对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后发放的贷款。
(二)根据贷款期限。
1.短期贷款。指贷款期限为1年(含1年)的贷款。
2.中长期贷款。中期贷款是指贷款期限大于1年(不含1年)小于5年(含5年)的贷款。
长期贷款是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。人民币中长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
(三)根据贷款主体的经济性质。
1.国有及国有控股企业贷款。
2.集体企业贷款。
3.私企贷款。
4.个体工商业贷款。
(四)根据贷款的信用程度。
1.信用贷款。指借款人的信用所发放的贷款。
2.担保贷款。指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
保证贷款是指由第三方发放的，承诺借款人在贷款不能偿还时，按约定承担一般保证责任或连带责任的贷款。质押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为质押物，按照约定的质押方式发放的贷款。
3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的形式发放的贷款。
(五)按社会再生产中的职业模式发放贷款。
1.流动资金贷款。
2.固定资本贷款。
(六)按质发放贷款。
1.正常贷款。指预计在贷款期限内有正常周转并能按时足额偿还的贷款。
2.不良贷款。不良贷款包括不良贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
不良贷款是指根据财政部有关规定归类为不良贷款的贷款。
呆滞贷款是指根据财政部有关规定逾期(含展期后到期)并在规定期限后仍归还的贷款，或虽未逾期或逾期但生产经营已终止、项目已暂停的贷款(不含不良贷款)。逾期贷款是指借款合同约定的未到期(含展期后到期)归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
(7)按照国际惯例(风险程度)，银行贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或“问题贷款”。
十、贷款期限、利率、折扣和结息。
(1)贷款期限
金融机构贷款期限主要根据企业的业务特点、生产建设周期和综合还款能力，兼顾银行资金供应的可能性及其资产的流动性等因素，由借贷双方协商确定。贷款期限在贷款合同中注明。自营贷款一般最长不超过10年(对个人购买普通住房自用发放的贷款最长可为20年)，超过10年的应报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限自贴现B日起至票据到期日止。如不能按期归还贷款，借款人应在贷款到期日前向贷款人申请贷款展期。短期贷款累计展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款累计展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款累计展期期限不得超过3年。如借款人未能申请展期或展期申请在展期结束时获得批准，则贷款自到期日起转入逾期贷款账户。
(2)贷款利率
贷款人应在中国人民银行规定的贷款利率上下限范围内确定每笔贷款的利率，并在借款合同中注明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上设定的一个浮动区间，贷款利率在该区间内由贷款人和借款人协商确定。借贷双方应当按照借款合同和有关计息规定按期收取或支付利息。
(3)贴现和结息
为了促进某些行业和地区的经济发展，有关地方和部门可以对某些贷款给予贴息。贷款贴息实行“谁确定谁贴息”的原则。承办银行应独立审核发放有关部门贴息的贷款，并按照《贷款通则》的有关规定严格管理:除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停、减、缓、免息。
XI。贷款方式
(一)贷款方式的含义
贷款方式是指发放贷款的形式。它反映了银行贷款的经济保障程度。反映贷款的风险程度。
(二)选择贷款方式的依据
贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款风险。对于不同信用等级的企业和不同风险等级的贷款，要选择不同的贷款方式，防范贷款风险。
(3)具体的贷款方式
我国商业银行采用的贷款方式包括信用贷款、担保贷款和票据贴现，此外，还包括卖方信贷和买方信贷。
1.信用贷款模式:信用贷款模式是指只靠借款人的信用发放贷款，不提供担保的贷款模式。这种贷款方式没有现实的经济担保，贷款的还款担保建立在借款人的信用承诺上，因此贷款风险较大。
2.担保贷款法:担保贷款法是指借款人或担保人以一定的财产作抵押(质押)或基于担保人的信用承诺发放贷款的贷款方式。这种贷款方式有现实的经济保障，贷款的偿还是建立在抵押(质押)和担保人的信用承诺基础上的。
3.贴现贷款法:贴现贷款法是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行借款的一种贷款方式。在这种贷款中，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的还款保证是建立在付款人全额支付应付票据的基础上的。
十二。贷款程序(1)贷款申请(2)贷款审批(3)签订合同(4)贷款发放
㈤贷款的管理和回收
十三。信贷监管和制裁
(一)信贷监管
贷款监管是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、监督和制约的行为。其实质是利用信贷和利率杠杆来影响和约束企业的经济活动。
1.信用监管的方法:信用监管是一种经济监管，所以其监管方法通常采用经济手段，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和方法进行监管。二是通过调查和综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度发挥信贷监管作用。
2.信贷监管的主要内容(1)借款人信贷资金的使用情况。(2)借款人的生产经营状况。(3)借款人的财务状况是否发生重大变化。
(2)信用制裁
信贷制裁是指银行对逃避信贷监管、违反金融政策、借款合同和贷款管理有关规定的借款人，根据情节轻重采取必要措施，给予借款人一定的经济影响。信用制裁是信用监管的必要手段，其目的是促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理使用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。
十四。贷款担保模式的运作与管理
(一)贷款担保的概念和任务:贷款担保是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保以保证贷款债权实现的法律行为。
2)贷款担保方式:保证、抵押、质押。这些保障方式可以单独使用，也可以组合使用。
(三)贷款担保的审查贷款银行应根据有关法律法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。
十五。抵押贷款的经营与管理(一)抵押贷款的含义
抵押是指债务人合法地将财产的所有权转移给债权人，但债权人并不拥有财产。一旦财产担保的债务得到清偿，财产所有权的转移即告终止。借款人合法地以自己的财产所有权作为抵押获得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的可支持性是区别于信用贷款的根本特征。
(二)抵押物的范围和贷款种类贷款的抵押物是指借款人向银行提供的、银行认可的作为实物担保的财产和物资。抵押物的范围主要包括以下五类:一是有价值、有用的固定资产。第二类是各种证券。三种类型是可以密封的流动资产。四类是可以转让的无形资产。这五类是私有财产和其他可以流通和转让的材料或财产。目前国外根据抵押物的范围，抵押贷款分为以下六类:一是存货抵押。二是客户账户抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是房产抵押。第六，寿险单抵押。我国商业银行抵押贷款的种类主要包括动产、不动产和金融证券抵押贷款。
(三)抵押贷款的管理要求
采取抵押贷款大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。在抵押贷款管理中，除必要的资信调查外，还应加强以下工作:一是贷款项目的选择；第二，抵押物的选择和审查；三是签订借款合同。借款人与借款人签订有效的借款合同和抵押担保合同后，借款人凭银行的贷款通知书办理抵押贷款开户手续，银行根据贷款项目的建设进度、实际需要和指定用途发放贷款，并监督其使用。
十六。票据贴现贷款的运作与管理(一)票据贴现的概念和特点。
贴现是持票人向银行支付一定利息，以未到期票据赎回资金的行为。贴现贷款是银行为持票人持有未到期票据而发放的贷款。对银行来说，就是买下票据中包含的权利。当票据到期时，银行可以得到票据中包含的金额。贴现贷款有以下特点。
1.流动性高:票据贴现后，票据所包含的权利完全属于银行。贴现银行如果急需，可以把现金转到其他银行或者再贴现给央行，可以随时收回资金，流动性高。
2.极大的安全性因为贴现方和票据上的各方都是债务人，贴现银行的资金使用更有保障。
3.自偿性强的票据在产生时就贴在票据上，票据上已经写明了兑付日期，债务人不能要求展期。同时，商业汇票基于合法的商品交易，具有很强的自偿性，到期收回款项比普通贷款更有保障。
4使用确定在使用方面，折扣具体到每张票据，折扣是否合适合理，一目了然。所以，贴现也是最容易体现银行工作质量的方式。
5.信用关系简单贴现除了票据到期不能还款外，贴现方与银行不再需要联系，所以贴现时银行会提前扣除贷款利息。票据贴现业务是一种特殊的借贷方式，与其他借贷相比有以下区别:一是计息方式不同。第二，时限不同。第三，涉及的当事人不同。
(二)办理贴现贷款的程序1。申请贴现贷款。折扣的审查。支付贴现资金支付贴现金额=票据票面金额-贴现利息
十七。信用贷款的经营与管理信用贷款是以借款人的信用为担保的贷款。所以，有风险。银行发放信用贷款，必须严格控制贷款额度，审查分析借款人的财务报表。有必要进行以下四项重点审查。
(1)借款人的素质。
(2)贷款的用途。
(3)贷款金额。
(四)贷款偿还的主要来源和时间。
参考资料:
/kfjy/zkjy/JL/bxk/xdjlyw/kcdh/zd5 . htm
这是一种特殊的方法:
1，信用的基本要素
任何信贷业务都包括以下六个要素:对象、金额、期限、利率或费率、目的、担保。
2.信用的基本原则
信贷业务管理原则是商业银行信贷业务的根本出发点。经过几百年的管理经验，人们总结出许多信贷业务的原则，其中最重要的是三个原则，即安全性、效率性和流动性。
3.信贷业务的基本操作流程
包括:受理、调查评估、审批、发放、贷后管理。
4.什么是信用？
指银行给予客户的信贷。建行承担资产风险的所有信贷业务，如贷款、担保、承兑、进出口贸易融资、信用卡透支等，都是对客户的授信。
5.什么是客户信用？
是指建设银行根据银行的信贷政策和客户情况，确定对法人客户的信贷控制总量，以控制风险，提高效率的管理制度。
6.实施授信额度有三个目标:一是防范风险，二是提高效率，三是增强竞争力。
7.我行目前办理的公司业务产品主要包括五大类:
(一)流动资金贷款，细分为工业流动资金贷款和商业流动资金贷款；
②固定资产贷款，细分为基建固定资产贷款和技术改造基建贷款；
③商业承兑汇票；
(四)商业汇票贴现。
⑤担保业务。
8.什么是流动资金贷款？
指中国建设银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需求的本外币贷款。
流动资金贷款按行业可分为工业企业流动资金贷款和商业企业流动资金贷款。
按期限可分为临时贷款、短期贷款和中期贷款三类。
临时贷款是指银行向借款人发放的期限在3个月(含)以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性采购商品的临时需要和弥补其他季节性支付资金；
短期贷款是指银行向借款人发放的流动资金贷款，期限为3个月至1年(不含3个月和1年)，主要用于企业正常生产经营的资金需求；
中期贷款是指银行向借款人发放的期限为65，438+0至3年(不含65，438+0，含3年)的流动资金贷款，主要用于定期周转，为企业正常生产经营奠定流动资金基础。
9.什么是固定资产贷款？
指中国建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的中长期本外币贷款。
根据贷款用途，固定资产贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款。
基本建设贷款是指经主管部门批准的用于基本建设项目的中长期贷款，包括重点、大、中、小型项目贷款。小型项目一般不超过3年，大中型项目一般不超过8年。
技术改造贷款是指经主管部门批准的用于技术改造项目的中长期贷款。包括限额以上和限额以下的技术改造项目贷款。上述项目一般为5年，最长不超过6年；限定项目一般为3年，最长不超过5年。
贷款期限超过10年的，应向中国人民银行备案。
固定资产贷款按借款来源、资金用途和偿还贷款方式可分为项目法人贷款、统借统还贷款和分贷统还贷款。
项目法人贷款是指直接发放给建设项目的贷款，由项目法人举借，以项目新增效益偿还。
统借统还，是指一个借款人从一家银行借款用于多个项目，并由其偿还。
分贷统还贷款是指多个项目的贷款分别向银行借款，由主管部门或母体负责统一还款。
10，商业汇票承兑
什么是商业汇票？出票人签发的委托付款人在指定日期无条件向收款人或持票人支付一定金额的票据。商业汇票因承兑人不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。
什么是商业汇票承兑？是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在票据到期日无条件向收款人或持票人支付票据金额的票据行为。
商业汇票自出票日至到期日不得超过6个月。
建设银行每张承兑汇票的金额不得超过65，438+00万元人民币。
承兑商业汇票时，每张银行承兑汇票向出票人收取承兑金额0.5 ‰的承兑手续费。
出票人到期未支付汇票金额，银行承兑到期汇票并垫付的，按照逾期贷款利率对出票人未支付的汇票金额计收罚息。
11.什么是商业汇票贴现？
是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按照票面金额向持票人支付扣除贴现利息后的余额的一种融资行为。主要用于申请人的短期资金周转。贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止，最长不得超过6个月。
商业汇票贴现包括商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现。商业承兑汇票贴现必须经总行特别授权。
现阶段，建行仅承担以下清单中商业银行及建行其他分支机构承兑的银行承兑汇票贴现。
承兑银行列表:
中国工商银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、广东发展银行、浦发银行、深圳发展银行、福建兴业银行、上海银行、北京商业银行、天津商业银行、广州商业银行、深圳商业银行。
担保业务是什么？是建设银行根据申请人的请求，以保函的形式向申请人的债权人(保函受益人)承诺，在申请人不履行债务时，建设银行按照约定履行债务或承担责任的一种信贷业务。主要用于各种需要使用银行信贷作为担保的经济活动。期限由建设银行根据客户与受益人签订的合同或客户提交的标书的要求，与客户(担保人)具体协商确定。
根据受益人的性质:
国内保函(函):指保函受益人为国内法人或其他组织的保函。
对外担保(函):指保函受益人为中国境外机构或内外资金融机构的担保。
这种业务在我们银行很少发生。
充分认识中小企业在中国的重要地位？
从全球来看，中小企业是国家经济发展和社会稳定的重要支柱。APEC 21个国家和地区中小企业数量占97%-99？7%，就业占55%-78%，GDP占50%以上，出口总额占40%-60%。日本认为“没有中小企业的发展，就没有日本的繁荣”，而德国称之为国家的“重要支柱”，美国政府甚至将中小企业称为“美国经济的支柱”。目前，在工商登记注册的中小企业超过10万家，占全国注册企业总数的99%，其工业总产值、销售收入、实现利税和出口总额已分别占全国的60%、57%、40%和60%左右。流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上，75%的城镇就业机会由中小企业提供。？
促进中小企业发展的金融对策？
改善中小企业金融服务，解决众多中小企业“融资难”是一项系统工程，涉及企业自身和融资机构的融资体制、信用环境、风险服务意识、服务水平等诸多因素，需要综合协调和配套解决。？
首先，政府应继续加大对中小企业的政策支持。支持的重点要放在有产品、有市场、有发展前景、符合国家产业政策的中小企业上。可以提供专项贷款，中央和地方政府每年可以拨出一定的资金，提供无息或低息贷款。(2)对创业初期的中小企业，财税部门可考虑减免营业税和所得税，以增强中小企业的基本积累能力，鼓励和引导其自筹资金。同时，我们将继续投入必要的财政资金。据统计，从1999到2003年，国家投入33亿财政资金，在全国范围内支持了4946个科技型中小企业项目，有力地促进了中小企业的创业和发展。(3)对于处于成长阶段的中小企业，国家应积极搭建直接融资平台，开辟直接融资渠道。建立二板市场和产权交易市场，大力发展场外交易发行股票和债券。比如深交所去年开通了中小企业板，总规模8？34亿股，总融资额8.2？21亿元。④完善信贷业务发展的法律支持环境，落实中小企业贷款出售和使用公示制度，通过财税支持更加有效地调动商业银行拓展中小企业贷款市场的积极性。？
二是完善中小企业制度，完善治理结构。目前，我国中小企业财务制度普遍不完善，财务报告的真实性和准确性较低，难以保护银行的利益，这些往往是由于公司治理结构不完善造成的。建立现代企业制度，提高自身素质，是解决中小企业贷款难的重要途径。推进中小企业体系多元化和社会化，理顺治理结构。对国有中小企业实施积极的退出战略，走改制重组之路；对于民营企业，要引导资本社会化方向，改变家族管理模式，吸收现代企业制度和管理制度的要素；对于集体企业，要推进产权改革，明晰产权关系。规范财务制度，按照国家有关规定建立能够正确反映企业财务状况的制度，增加企业财务透明度。？
三是深化商业银行改革，完善金融企业制度。要改变银行对中小企业贷款的限制性条件，必须深化商业银行改革，建立现代金融企业制度。十六届三中全会也明确提出了深化金融企业改革的目标。要把商业银行改造成为资本充足、内控严密、经营安全、服务效益好的现代金融企业，选择有条件的国有商业银行实行股份制改革，加快处置不良资产，充实资本，为上市创造条件。同时，根据中央提出的科学发展观的要求，商业银行应不断完善内控机制和风险管理水平，在此基础上，简化审批流程，开发信贷品种，提高服务水平，满足中小企业的资金需求。？
四是培育良好的信用环境。中小企业融资少不了“信用”二字。没有良好的信用文化和健康的信用环境，中小企业难以顺利进行融资，导致信贷市场配置效率低下，中小企业不良贷款率远高于大企业。针对当前社会信用薄弱的现状，应尽快建立和完善中小企业信用体系，加强信用文化建设。要培养企业家的信用意识，倡导和宣传信用观念，在“有借有还”的良好信用环境下，改善银企关系。建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监管社会化。同时，加大对企业违约的惩罚力度。为了减少违约的发生，必须加大对违约的惩罚力度，提高违约成本，严惩逃废银行债务的企业及其责任人。